Деньги будущего. Что придет на смену банкам

Представьте себе общество без банков, без современных денег, без заработной платы. Общество, в котором человек рождается с присвоенным рейтингом, ну, или кредитом. Например, два миллиона долларов – рейтинг младенеца. Или 100 тысяч. В зависимости от социального, материального, биологического успеха родителей. Чем выше рейтинг – тем больше кредит.

Или же наоборот, все рождаются с одинаковыми стартовыми условиями. При рождении всем дается одинаковый кредит, например 200 тысяч долларов. А дальше, по мере достижения успеха: занялся ребенок спортом – повышение кредитного лимита, хорошо учится и побеждает в соревнованиях – снова повышение, участвует в общественной жизни или занимается искусством – еще больше. Ленишься и ничего не делаешь, запил, проявляешь агрессию – уходишь в минус и нужно потрудиться сверх нормы, чтоб наверстать упущенное. Общество, в котором учитываются и анализируются все возможные факторы: риски здоровья, коэффицент интеллекта, место жительства, поведение в социальных сетях и социальные роли, политические взгляды и эстетические вкусы.

Где человек живет и гасит кредит перед тем, кто его выдал – государством, церковью, Facebook или другой социальной сетью. Платит не деньгами, а своим рейтингом, своей добавленной информационной стоимостью. Живет по корпоративному кодексу – рейтинг растет, улучшает здоровье – еще растет. Высокий рейтинг – большие возможности, более дорогие покупки. Низкий рейтинг – низкий кредитный лимит, ограниченность возможностей. Не представляете? Считаете, это очередной мрачный сценарий голливудской фантастики? Вовсе нет. Это реальный образ нашего будущего. Отдаленного, но реального. Зачатки такого общества становятся видны уже сегодня.

Сила денег

Мир стоит на грани финансовой, социальной революции – переходе в информационное общество. Как ручной труд сменился машинным, родоплеменное общество – традиционным, а потом и индустриальным, золото – монетами, монеты – банкнотами, так и безналичные деньги могут смениться деньгами информационными. Сегодня, когда мы покупаем товар или услугу по кредитной карте, то, по сути, мы покупаем товар без собственных денег, без банкнот и даже без средств на своем счету. Мы платим обещанием банка, потому что банк считает нас надежными должниками. В глазах продавца – надежный должник – это надежный покупатель. А наш статус надежного должника удостоверяется авторитетным институтом – банком. Банк выполняет роль эксперта, расставляющего места среди должников, составляя свой рейтинг и неся за него ответственность. Чувствуете, куда ветер дует?

Сила денег в силе и авторитете эмитента, деньги выпускающего. Деньги – это не только мера стоимости товара или услуги при купле-продаже. Деньги, по сути, это форма обещаний, обязательств и гарантий мощного авторитета – государства или банка, что установленный номинал будет обменян на определенную ценность. Золотая монета была обещанием получить нужное число граммов золота или равноценных золоту товаров.

Бумажная банкнота – гарантированным обещанием получить золотые монеты.
Безналичные деньги – обещанием получить наличные в любое удобное время.

Удобство формы денег, их ликвидность долгое время были заботой банкиров и государств. XX век показал, что деньги можно обеспечивать не золотом, а только силой и авторитетом институтов. Индустриальная революция смела устоявшиеся стереотипы и золотой стандарт. На очереди – старые институты.

В 2014 году MasterCard патентует технологии нетрадиционных способов платежей: «бартерные платежи, виртуальную валюту, биткойн, кредитование посредством социальных сетей, автоматизированную клиринговую палату и купоны». Компания также поддерживает интерфейс, позволяющий принимать виртуальную валюту Amazon, производить оплату при помощи премиальных баллов, биткойн, номеров виртуальных карт, виртуальное золото и виртуальные доллары на различных игровых онлайн-ресурсах, включая Second Life и World of Warcraft.

Социальные сети vs банки

Сейчас информационная революция свергает традиционные авторитеты и задает новые стандарты. Новые столпы XXI века – не банки и государства, а корпорации, стартапы и социальные сети. Новые технологии, новые деньги, новые ценности это – Google, Аpple, Facebook, Walmart. Возможность избавиться от посредников, простота коммуникаций и глобализация заставляет людей искать замену традиционным финансовым институтам – банкам. Серьезный интерес к платежам проявляют транснациональные высокотехнологические компании. Они уже переходят от стадии локальных пилотов к полномасштабному запуску финансовых продуктов.

Крупнейший американский ритейлер Walmart также начал предоставлять услуги p2p-платежей (перевод денег с карты на карту) Люди могут не посещать банковские отделения, но около 80% американцев регулярно посещают Walmart. Продукт walmart-2-walmart позволяет покупателям отправлять средства другим посетителям сети в более чем 4000 магазинов по всей стране. В июне 2014 года появилась и платформа для взаимного кредитования в социальных сетях Facebook, Twitter, Google+, Vkontakte, «Одноклассники» и «Мой мир». Apple не так давно запатентовала «беспроводную» платежную систему, которая использует «элемент защиты» на iPhone, чтобы безопасно хранить платежную информацию, и теперь обсуждает с Visa, а также с крупными торговыми сетями внедрение своего платежного сервиса. Вероятнее всего, оплата товаров и услуг будет происходить простым снятием отпечатка пальца, который будет привязан к учетным записям пользователей в AppStore. Ведь известно, что Apple располагает базой в более чем 800 млн учетных записей с привязанными к ним кредитными картами.

Талантливые новички

Впрочем, от матерых корпораций не отстают и новички. Так, стартап TransferWise позволяет быстро провести обмен валют с зачислением денег на счет в евро или фунтах стерлингов в зависимости от страны получателя. Происходит это по выгодному курсу и без скрытых процентных отчислений. Друзьям – основателям проекта приходилось постоянно искать различные уловки, чтобы не переплачивать комиссию банкам за обмен валюты и не терять разницу за счет колебаний курса. Сейчас их услуги стоят в десять раз дешевле аналогичных в банке. Таких примеров тысячи. Каждый день появляется несколько новых проектов, ориентированных на удобство, дешевизну и простоту. Технологии улучшают сервис, стирают границы и убирают лишние звенья.

Не отстают и проекты – анализаторы, в онлайн-режиме перерабатывающие колоссальные массивы данных о повседневной жизни человека и его платежеспособности. Например, проект Scorista – это аналитическое агентство, предлагающее компаниям, специализирующимся на выдаче мелких и средних кредитов, услуги по быстрой и качественной оценке платежеспособности заемщика. Компания учитывает как традиционный кредитный рейтинг заемщика, так и альтернативные источники, такие как социальные сети. Оцениваются такие параметры, как количество постов, число друзей, активность человека в соцсетях, информация о том, в каких группах человек состоит. Анализ социальных сетей, покупательской активности, педантичный учет всевозможных факторов и критериев для оценки и рейтингования человека – уже не научная фантастика, а распространенное явление.

Глава Сбербанка Герман Греф на форуме в Давосе сказал: «Криптовалюты – это очень интересный международный эксперимент, который ломает парадигму валютной эмиссии. И их определенно не стоит запрещать, но следует попытаться понять, изучить и, возможно, начать правильно регулировать. Он также направил письма в администрацию Президента РФ, Центробанк и Министерство финансов с просьбой не накладывать ограничения на использование виртуальных валют и электронных платежных систем, назвав подобное «колоссальным шагом назад».

Пространство финансового спектакля

Постмодерн провозгласил смерть автора и авторитетов, финансовый сектор не стал исключением. Банковское сообщество уже признает, что самые лучшие финансовые сервисы и инструменты исходят не из банковской среды. Финансовые кризисы, волатильность валют и нестабильность рынков заставляют искать замену традиционным деньгам. Возникновение интернет-денег – биткойнов многие специалисты называют главным событием с момента появления персонального компьютера и интернета. Биткойны – виртуальные деньги, имеющие вполне реальную стоимость. Уже сейчас существует огромное количество участников во всем мире, которые покупают и продают за биткойны разнообразные товары и услуги. Без всяких проблем эту криптовалюту можно купить, продать или обменять на деньги другой страны.

При этом биткойны имеют огромные преимущества перед валютами традиционными. Во-первых, системой нельзя непосредственно управлять, ее нельзя «закрыть», захватить, взломать в силу отсутствия единого центра и органа регулирования, система работает по принципу торрентов – «разбита» между множеством компьютеров своих пользователей. Во-вторых, биткойну не угрожает инфляция. По изначальной договоренности биткойнов не может быть больше, чем 21 миллион (сейчас выпущено около 13 млн). Поэтому на фоне роста количества задействованных в системе участников валюта будет только дорожать. В-третьих, комиссия за перевод между пользователями либо совсем отсутствует, либо минимальная.

Очаги сопротивления

Казалось бы, биткойн обречен на светлое будущее, однако не все так радужно. Вначале статьи мы указали на важность авторитета для обеспечения денег. Так вот, авторитет биткойна такой же, как и он сам, – виртуальный. За ним не стоят мощные государства, армии или банки. Авторитет электронной валюты обеспечивают сами пользователи – своей верой и желанием избавиться от лишних финансовых посредников. Государства же, напротив, обеспокоены распространением уникального явления, которое не только невозможно контролировать, но которое несет серьезную угрозу существованию традиционной денежной системы. Из-за непонимания сути системы, необратимости появления информационной экономики, ряд государств ограничивает доступ к сайтам и сервисам системы биткойна, но это не приносит ощутимого результата так как биткойн запретить невозможно. Хотя отдельные отчаянные попытки случаются. Так, запретительными мерами «прославилась» и Свердловская область. На основании решения Невьянского городского суда 13 января 2015 года в единый реестр запрещенных сайтов было включено семь интернет-ресурсов, связанных с тематикой биткойн, в том числе сайт bitcoin.org. Это привело к блокированию доступа к сайтам со стороны российских провайдеров, в том числе мобильными операторами.

Таким образом, уже сегодня мы видим, как ломается и трансформируется денежная система. Банки отходят на второй план, появляются новые способы денежных расчетов. Новые авторитеты и институты. Государства еще не осознают ломку и пытаются запретить или контролировать непонятные феномены. Пока намечаются только контуры нового общества, и традиционные деньги еще долго будут основным средством обмена. Никто не знает, каким будет наше будущее. Однако те тенденции, которые видны уже сегодня, говорят, что оно будет совершенно особенным. Прекрасным или ужасным? Все зависит от точки зрения.

Александр Пирогов

Источник: sluhmaker.ru/articles/660.html

Деньги