4. От микрокредитования к социальному бизнесу

(Часть вторая. Эксперимент «Грамин»)



Моя первая книга носила заглавие «Банкир бедняков» (Banker to the Poor), и после ее опубликования меня часто так и стали называть. Я гор­ жусь этим титулом. Но не многие знают, что я стал «банкиром бедня­ ков» совершенно случайно. Я никогда не собирался работать в финансо­ вом учреждении. Когда более 30 лет назад я решил помогать беднякам в деревне Джобра, я был не банкиром, а профессором экономики. Тогда я мало что знал о банковском деле и, безусловно, не имел практического опыта такой деятельности. Начав выдавать ссуды беднякам в деревне, расположенной рядом с университетским городком, я понятия не имел, к чему это все приведет. З а прошедшие с тех пор годы мне стало понятно, что мое абсолютное незнание банковской деятельности мне очень помогло. То, что я не был банкиром по образованию и даже не прослушал ни одного учебного курса по этой дисциплине, позволило мне подходить к процессам кредитования и заимствования без предубеждений. Если бы у меня имелся опыт такой работы, то, вероятно, я никогда не попытался бы в порядке эксперимента поставить банковскую систему на службу бедным. А если бы и попро­ бовал, то, скорее всего, повел бы себя неправильно. Я стал бы действо­ вать в рамках банковской системы в том виде, в каком она существова­ ла на тот момент, и постарался рассчитать, как включить в эту систему бедняков. Любое придуманное мною решение было бы поверхностным и, по всей вероятности, неэффективным. Напротив, будучи человеком со стороны, я начал с внимательного изучения самих бедняков — их про­ блем, умений, потребностей и способностей. Затем я выстроил систему кредитования вокруг бедняков, поместив их в центр. И как-то раз, про­ снувшись поутру, я с удивлением обнаружил, что стал банкиром, хотя и весьма необычным. Схожим образом мне с коллегами из Грамин Банка «случайно» при­ шлось сделаться предпринимателями. Мы не планировали создавать мно­ жество компаний. Мы просто работали с бедняками, выполняя для них роль банкиров, старались понять социально-экономические условия, об­ рекающие их на нищету, и помочь им избавиться от такой участи. В про­ цессе этой деятельности перед нами начали открываться новые пути соз­ дания предприятий, которые, как нам представлялось, были бы полезны беднякам. В некоторых случаях такие благоприятные возможности по­ являлись благодаря людям, которые передавали нам свои идеи в надеж­ де, что мы сумеем ими воспользоваться. Под действием обстоятельств, а также испытывая соблазн превратить потенциальный шанс в реаль­ ное благо для бедняков, мы стали экспериментировать с новыми идея­ ми для бизнеса — сначала с одной, потом с другой, третьей. Некоторые замыслы пустили корни и стали успешно развиваться, а другие никуда не привели, по крайней мере, пока. Сейчас, почти через 20 лет после начала этих экспериментов, у нас в управлении находятся 25 организаций, которые часто называют «семья компаний Грамин». (См. их полный перечень в приведенной ниже та­ блице.) Таблица 2 Семья компаний Грамин Название компании Год создания Цеди деятельности Грамин Банк 1983 Финансовые услуги для бедных Фонд Грамин 1989 Обучение, техническое содействие и фи­нансовая поддержка МФО во всем мире Grameen Krishi (Сельско­хозяйственный фонд) 1991 Экспериментальные проекты и обучение для совершенствования практики сель­ского хозяйства и повышения произво­дительности Grameen Uddog (Грамин-предприятие) 1994 Экспорт тканей марки Grameen Check ... Спектр направлений деятельности этих компаний поистине замеча­ телен. Grameen Phone — сегодня крупнейшая компания в Бангладеш. Проект «Сельский телефон» при поддержке компании Grameen Phone помог почти 300 тысяч женщин стать «хозяйками телефонов» и оказы­ вать услуги мобильной телефонной связи сельским жителям на всей тер­ ритории Бангладеш (правда, с 2005 г. их бизнес пошел на спад). Компа­ нии Grameen Telecom и Grameen Communications оборудуют в сельских районах интернет-киоски, так что «всемирная паутина» становится до­ ступной даже в самых отдаленных районах страны. Рыбоводческие и тек­ стильные компании Грамин создают рабочие места и приносят невидан­ ный ранее материальный достаток в сотни деревень с помощью простых, самоокупаемых и целесообразных технологий. Более 30 центров Grameen Energy внедряют системы домашнего энергоснабжения за счет солнеч­ ной энергии и биотоплива, обучают местных женщин производству элек­ тронных аксессуаров на солнечных батареях. Есть ли у этих разнообразных предприятий что-либо общее? Толь­ ко одно. У них единая цель — улучшить жизнь народа Бангладеш, осо­ бенно бедняков. По своей организационно-правовой форме компании Грамин де­ лятся на две категории. Большинство зарегистрированы в соответствии с «Законом о компаниях» как некоммерческие структуры, т. е. они не вы­ пускают акций и не имеют «владельцев», но подлежат налогообложе­ нию. Еще несколько учреждены как коммерческие структуры, имеющие владельцев-акционеров и, разумеется, облагаемые налогом. Безусловно, у нас не было единого плана, когда мы шаг за шагом фор­ мировали эту сеть компаний на протяжении двух десятилетий. Для каж­ дой в момент ее создания выбиралась организационная структура, исходя из того, что нам казалось оптимальным с точки зрения помощи бедным. В результате получилась мозаика из многочисленных, на первый взгляд не связанных между собой организаций. Но при этом каждый ее фраг­ мент помогает достичь главной цели. Оглядываясь назад, можно заметить своеобразную закономерность в том, как создавались различные компании Грамин. Некоторые ини­ циативы были предприняты потому, что мы увидели насущную общую проблему всех бедняков — например, отсутствие медицинской помощи. Исследования показывали, что одна из основных причин неспособности наших заемщиков выбраться из нищеты — это хронические заболевания членов семье. Некоторые семьи тратят большую часть доходов на лече­ ние больных родственников. Мы видели, насколько неэффективна и не­ функциональна государственная система здравоохранения. И з-за этого бедняки тратили значительную часть своих заработков на сельских лека­ рей и шарлатанов, чье лечение не только не приносило пользы, но и при­ чиняло вред людям. Поначалу мы пытались решать эту проблему в рамках уже имевшейся у нас структуры. Проводились просветительские кампании — например, в «Шестнадцати решениях» сельчане призывались выращивать овощи, чтобы преодолеть дефицит витамина А и предупредить вызываемую им болезнь — «ночную слепоту» у детей. Мы реализовали много разроз­ ненных инициатив, прежде чем создали медицинские центры Сгатееп Kalyan. Даже сейчас у нас по одному направлению параллельно рабо­ тают несколько программ, а мы стараемся понять, какой формат лучше. Это наглядный пример того, как можно развивать свою деятельность, постоянно экспериментируя. Мы разрабатываем детали каждого проекта путем непрерывного об­ суждения с «полевым» персоналом и предполагаемыми бенефициарами. Мы начинаем с примерной общей структуры и единого рабочего регламен­ та, а затем постепенно корректируем их по мере движения вперед. Ино­ гда мы полностью отказываемся от той или иной программы, если видим, что она не работает. Мы намечаем другую и начинаем все заново. Процесс проверки идей и превращения их в жизнеспособные бизнес- проекты идет постоянно, не прекращаясь и по сей день. Например, в по­ следнее время наш прославившийся на весь мир проект с участием «хозяек телефонов» резко пошел на спад. Мы этого ожидали, но не предполагали, что все произойдет так быстро. Конкуренция среди операторов сотовой связи в Бангладеш настолько высока, что цены за короткое время стре­ мительно упали. Сегодня в стране 32 миллиона абонентов сотовой связи, т. е. в среднем каждый пятый человек. Это означает, что не так уж много людей вынуждены сейчас обращаться к «хозяйкам телефонов», чтобы по­ звонить. Поэтому сейчас мы отрабатываем новую бизнес-модель для этих женщин. Мы помогаем им выйти на рынок предоплаченных услуг в ка­ честве агентов компании Сгатееп Phone по приему абонентской платы. Также мы задействуем их в предоставлении услуг выхода в Интернет и т. п. В сентябре 2007 г. мы подписали меморандум о взаимопонимании между компаниями Интел и Crameen Solutions: планируется создание инфра­ структуры WiMax в Бангладеш, оснащение компьютерами Classmate PC старших классов бангладешских школ и внедрение новейших информа­ ционных технологий в образование и здравоохранение. Это может дать начало новым бизнес-проектам, в том числе для бедняков. Один из факторов, делающих работу в «семье Грамин» чрезвычай­ но интересной, — это ощущение постоянного «бурление умов» и твор­ ческого подъема. Однако для целей этой книги следует отметить самое важное: семья компаний Грамин — это исторический шаг к воплощению идеи соци­ ального бизнеса. Глядя на историю создания каждой из этих компаний, мы видим, как постепенно зарождалась и формировалась концепция са­ моокупаемого предприятия, которое продает товары или услуги и воз­ вращает владельцам вложенные деньги, однако главная цель его дея­ тельности — служить обществу и облегчить участь беднейших граждан. Многие из таких структур пока действуют в форме некоммерческих орга­ низаций, но мы постепенно мотивируем их, чтобы они работали по всем правилам ведения бизнеса, а не как типичные некоммерческие организа­ ции. Это приближает их к концепции социального бизнеса, помогая нам войти в деловой мир для решения социальных задач. Я не буду описывать здесь истории всех предприятий Грамин — расскажу лишь о нескольких, которые иллюстрируют широкий спектр нашей сегодняшней деятельности.

Распространение информации о микрокредитовании: Фонд Грамин

К концу 1980-х гг. Грамин Банк успешно продемонстрировал жизне­ способность микрокредитования как бизнес-проекта и, что еще более важно, как способа улучшить жизнь бедняков. В результате многие люди во всем мире, занимающиеся проблемами социального развития, захотели пойти по стопам Грамин Банка и создать собственные микрокредитные программы. К нам в Бангладеш потянулся постоянный поток посетите­ лей — люди приезжали за советом, информацией и помощью. Твердо веря в возможности микрокредитования как инструмента по­ мощи бедным, мы с радостью уделяли время людям, которые интересо­ вались продвижением этой концепции. Но со временем на это потребо­ валось столько сил, что нам приходилось отвлекаться от своей основной миссии — служить беднейшему населению Бангладеш. Поэтому в 1989 г. мы учредили Ф онд Грамин — некоммерческую организацию, миссия ко­ торой была содействовать распространению микрокредитования по всему миру. Фонд Грамин оказывает различные виды помощи микрофинансовым организациям ( М Ф О ) . Мы разработали учебные программы для со­ трудников и менеджеров М Ф О , проводим семинары по обмену идея­ ми и опытом между лидерами М Ф О со всего мира, создали программы «Диалог» для организаций и частных лиц, желающих понять, как устро­ ено микрокредитование. Специалисты Фонда Грамин также занимают­ ся консультациями, оценкой, мониторингом и оказывают другую техни­ ческую помощь М Ф О . В начале 1990-х годов Ф онд Грамин начал работать в новой для себя области — служить «оптовым поставщиком» донорского финансирова­ ния для тех М Ф О , которые слишком малы, чтобы самостоятельно при­ влекать деньги. Эту концепцию я вынашивал довольно долго, поскольку понимал, что многие достойные микрокредитные организации не могут развиваться и угасают из-за отсутствия инвестиций. Но у Фонда Гра­ мин сначала не было денег на оказание финансовой помощи другим орга­ низациям. Помогло неожиданное знакомство во время лекции в Чикаго. В результате нам был вручен щедрый грант от Ф онда Макартуров — одной из наиболее инновационно-ориентированных донорских органи­ заций в мире. Примеру Ф онда Макартуров последовали и другие — вскоре были получены гранты от Всемирного банка, Фонда Рокфеллера, АМР США и нескольких других государственных и международных агентств-доноров. Многие микрофинансовые организации по всему миру смогли на­ чать работу благодаря стартовому финансированию, предоставленному Фондом Грамин. Сегодня Ф онд работает с 138 М Ф О в 37 странах, з а ­ нимаясь финансированием, проводя обучение, оказывая многие другие виды помощи. З а эти годы Ф онд выделил средства на общую сумму 21,82 миллиона долларов. Наиболее активной формой участия Фонда Грамин в создании новых микрофинансовых организаций является программа, которую мы назы­ ваем С О П (создать — организовать — передать). Когда спонсор счи­ тает необходимым быстро развернуть программу микрокредитования на территории, где проживает большое число испытывающих крайнюю нужду бедняков, или же когда высказываются серьезные сомнения в том, будет ли микрокредитование эффективным в той или иной стране либо местности, Ф онд Грамин направляет туда из Бангладеш свою команду для разработки и запуска проекта. Мы создаем в этой стране микрофи- нансовую программу, управляем ее деятельностью до момента дости­ жения самоокупаемости и проводим обучение местных жителей, чтобы они могли продолжать работу самостоятельно. Это своего рода систе­ ма создания «под ключ» программ в стиле Грамин, полностью готовых к работе. После подготовки и старта программы и достижения ею уров­ ня самоокупаемости, на что обычно уходит от трех до пяти лет, Ф онд либо уходит, либо продолжает управлять работой, в зависимости от по­ желания донора. Ф онд Грамин уже реализовал или находится в процессе реализации проектов С О П в Мьянме, Турции, Замбии, Косово, Коста-Рике, Гва­ темале и Индонезии. Они различны по размаху: например, 94 тысячи участников в Мьянме, где мы начали программу в 1997 г., и всего лишь 1 тысяча — в индонезийском проекте, запущенном в 2006 г. Многие другие проекты находятся в стадии разработки.

Возрождение старинного ремесла: Grameen Uddog и Grameen Shamogree

105

Создавая мир без бедности: Социальный бизнес и будущее капитализм